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【企业必知】一文读懂雇主责任险!

干货知识   来源:搜才官网   日期:2022-06-10 10:00:00

在我国,绝大部分的工厂、企业,都面临着员工的人身伤亡风险,作为员工的雇主——工厂或企业,买社保工伤保险是国家硬性要求,但由于企业的员工面临的风险是多样化、复杂化的。

社保这种刚性保障并不能解决企业的所有问题,只要在工作期间、在工作场所内发生的员工意外,企业很难逃避责任,职业病也好、员工猝死也罢、再加上额外的误工费用等,这些风险和损失,都是企业在经营过程中不得不面对的。

而雇主责任险,一直以来,都是企业的减负首选,可以在一定程度上减轻企业的损失。

一、雇主责任险

1、定义:

雇主责任是以雇佣关系为前提的一种民事责任。指雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡时,雇主依法或按雇佣合同应承担的经济赔偿责任。

雇主责任一般包括两个方面的内容∶

一是雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任;

二是雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承担的民事责任。 雇主责任的构成必须具备一定的条件。包括∶雇佣关系的存在,雇员执行雇主委托的事务即从事与雇主经营业务有关的活动,雇主承担特殊侵权责任以及雇员的行为必须符合侵权行为等。

赔偿的内容一般包括∶

 雇员死亡后,按一定标准给予丧葬费用和家属抚恤金。

雇员伤残的,按雇员永久性伤残导致丧失劳动能力的程度给予一定标准的工资支付以及永久性伤残停工期间的经济补助。发生医疗费用支出的,一般按实际支出金额赔偿。

注意:

雇主责任保险并非承保所有的雇主责任。

它只承保雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任,一般不承保雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害时应承担的民事责任。
即便是雇主所承担的对雇员的责任。

保险人也会将雇主的故意行为所致的对雇员的人身伤害应承担的赔偿责任列为除外责任,只承保雇主的过失行为以及无过失行为所致的对雇员的人身伤害应承担的赔偿责任。

通常下列情况被视为雇主的过失或疏忽责任∶

雇主提供危险的工作地点、机器设备和工作程序;雇主提供的是不称职的管理人员;雇主本人直接的疏忽或过失行为,如对有害工种未提供合格的劳动保护用品等。 

二、雇主责任保险的责任范围 

在雇主责任保险中,保险人一般承担以下责任∶

1、雇员在保险单列明的地点和保险期限内从事与其职业有关的工作时遭受意外而致伤、残、死亡,被保险人依据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任

2、因患有与业务有关的职业性疾病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。

3、被保险人应支付的法律费用。包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用。但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件, 且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。 

我国雇主责任保险经双方当事人约定后,可扩展承保以下保险责任∶

1、附加医疗费保险。承保雇员在保单有效期内,因患职业病以外的疾病(包括传染病、分娩、流产)所需医疗费用,包括治疗、医药、手术、住院费用,并规定只限于在中国境内的医院或诊疗所就诊和治疗,凭单据赔付。

2、附加第三者责任保险。承保被保险人在保单有效期内,因其雇员(或其本人)在从事保单列明的业务或有关工作时,由于意外或疏忽,造成第三者人身伤亡或财产损失以及由此引起的对第三者的抚恤金、医疗费用和赔偿费用,依法应由被保险人承担的赔偿责任。 

3、附加医疗费保险。承保雇员在保单有效期内,因患职业病以外的疾病(包括传染病、分娩、流产)所需医疗费用,包括治疗、医药、手术、住院费用,并规定只限于在中国境内的医院或诊疗所就诊和治疗,凭单据赔付。

4、附加第三者责任保险。承保被保险人在保单有效期内,因其雇员(或其本人)在从事保单列明的业务或有关工作时,由于意外或疏忽,造成第三者人身伤亡或财产损失以及由此引起的对第三者的抚恤金、医疗费用和赔偿费用,依法应由被保险人承担的赔偿责任。 

三、雇主责任保险的保险期限与责任限额 

雇主责任保险的保险期限通常为一年,期满续保。

但若考虑某些特殊雇佣合同的需要,也可按雇佣合同的期限投保不足一年或一年以上的雇主责任保险。如果保险期限为两年或两年以上,保险费应按年计收,以保证财务核算与保险人所承担的年度风险责任相适应。 

雇员责任保险的责任限额一般以雇员若干个月的工资额为制定依据。我国现行的保单赔偿限额通常规定为雇员36个月的工资收入,具体的赔付金额还需计算每个雇员的月均工资收入及伤害程度才能获得。

其计算公式为∶责任限额=雇员月平均工资收入×规定月数

雇主责任保险保单分别规定死亡和伤残两种情况的赔偿限额

在保单有效期内,无论发生一次或多次赔偿,保险单对每位雇员的赔偿累计不得超过保单规定的赔偿限额。附加医疗费用保险对每个雇员规定累计赔偿限额。附加第三者责任保险规定每次事故赔偿限额。 

四、雇主责任保险的保险费率和保险费 

雇主责任保险的保险费率确定依据有∶

1、行业特征、工种特征。一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准,同一行业基本上采用同一费率,但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业,还须规定每一工种的适用费率。

2、责任范围的大小.有无扩展责任。经保险人与被保险人双方同意。雇主责任保险可以扩大承保责任的范围。同时,还应当参考赔偿额、免赔额的高低、被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录等。 

雇主责任保险采用预收保险费制,保险费按不同工种雇员的适用费率乘以该类雇员年度工资总额确定。

在签发保单时一次收取。
其计算公式如下∶应收保险费=甲工种年工资总额×费率+乙工种年工资总额×费率+附加医疗保险保费=每人累计赔偿限额×人数×费率附加第三者责任保险保费=每次事故累计赔偿限额×人数×费率 

五、雇主责任保险的保险区域 

保险区域指保险公司承担赔偿责任的地理范围限制,即保险责任事故必须发生在规定的地域范围之内,一般控制在被保险人企业的经营地址内。
经保险公司书面同意,可以将地域范围定为中国境内;经过保险公司特别约定并在加收一定保险费的基础上,也可以扩展为境外特定的国家,以保障企业员工在国外的短期公干。

六、雇主责任保险的赔偿处理 

发生保险事故,被保险人在保险人申请赔偿时,应提交保险单、有关事故证明书、保险人认可的医疗机构出具的医疗证明和医疗费等费用的原始单据及保险人认为必要的有效单证材料。

若雇员发生死亡,还应提供死亡证明书和户口注销等证明文件。 

经过合法的索赔程序、保险人在责任审核的基础上,在责任限额内计算赔付金额∶

1、死亡赔偿金、以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。

2、伤残赔偿金。按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书,并对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》确定伤残等级而支付相应赔偿金。相应的赔偿限额为该伤残等级所对应的下列"伤残等级赔偿限额比例表"的比例乘以每人死亡赔偿额度限额所得金额。

3、职业病的赔偿标准及额度根据有关规定计算。

4、保险人仅赔偿必需的、合理的医疗费用,具体包括挂号费、治疗费、床位费、检查费、医药费,且不超过保单约定的医疗费用赔偿限额。不包括受伤员工的陪护费、伙食费、营养费、交通费、取暖费、空调费以及安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。

七、雇主责任保险与其他保险的区别 

1、雇主责任保险和意外伤害保险的区别

意外伤害保险是保险人对被保险人因意外伤害事故造成死亡或者残废按照合同规定给付全部或部分保险金的一种人身保险。由于雇主责任保险与意外伤害保险都与自然人的人身伤害或死亡有关,人们容易将两者混淆。

实际上,这两个险种性质完全不同,主要区别如下∶ 

保险标的不同意外伤害保险的保险标的被保险人的身体,是有形标的,属于人身保险范畴,只要符合保险单规定的自然人都可以作为被保险人。
雇主责任保险的保险标的是雇主的民事损害赔偿责任,是一种无形的利益标的,属于责任保险范畴。

保险范围不同

在意外伤害保险中,被保险人所遭受的意外伤害事故无严格的地点限制;而雇主责任保险中,除非特别约定扩展,只有雇员在为雇主工作期间在特定的场所遭受意外事故造成的伤残或死亡,才属于其保险责任范围。
另外,意外伤害保险不承担被保险人因疾病所导致的伤残或死亡;而雇主责任保险要承担雇员因职业病引起的伤残或死亡。 

保险对象不同

意外伤害保险的保障对象是被保险人的身体,保险事故发生造成被保险人的伤残或死亡,保险人对被保险人或其受益人支付保险金;雇主责任保险的被保险人是雇主,当保险事故发生时,保险人代替雇主对雇员履行经济赔偿责任,直接来看保障了雇主的利益。但从客观上也保障了雇员的利益,而雇员与保险人之间不存在保险合同关系。

实施形式不同

对于意外伤害保险,一般采取自愿投保方式实施;而对雇主责任保险,许多国家采取强制方式实施。

保险费与赔款计算的依据不同

意外伤害保险以保险合同双方约定的保险金额作为计算保险费的依据和赔款的最高限额;雇主责任保险的保险费和赔款均以被保险人的雇员若干个月的工资收入作为计算基础。 

2、雇主责任保险和工伤保险的区别

工伤保险是指劳动者因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡,暂时或永久丧失劳动能力时,从国家和社会获得医疗、生活保障及必要的经济补偿的社会保障制度。

工伤保险与雇主责任保险的区别主要表现在以下几个方面∶ 

性质不同
工伤保险属于社会保险范畴,具有强制性、社会性、互济性、保障性和福利性的特点。

雇主责任险是责任保险的一种,属于广义的财产保险的范畴,具有补偿性的特点。 

保险责任范围不同

尽管工伤保险与雇主责任保险都对雇员因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡,而导致暂时或永久丧失劳动能力的风险进行保障,但是它们的保险责任范围存在一定的不同。

例如,雇主责任保险承保雇主应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意给付的诉讼费用及其他费用,而工伤保险则不负责这些费用。 

赔付方式不同

工伤保险规定对伤残补偿按照伤残级别给予6-24个月工资不等的一次性补偿。

另外,逐月发放伤残津贴。死亡给予一次性补偿。发放补偿金的多少仅与月工资有密切的关系。雇员只能在法律规定的尺度内获得赔偿。雇主责任险的赔偿限额由雇主自行确定或雇主根据与雇员协商的结果进行确定,然后一次性给付受害人。如果购买的限额较高,则同等伤残等级下可以获得的补偿越高;反之亦然。影响雇员获得赔偿金的因素不仅仅是月工资,还有雇主购买的赔偿限额。